Je hebt een huis gevonden, de bieding is geaccepteerd en dan slaat de twijfel toe. Je zit in een burn-out of je bent aan het re-integreren. Mag je nu wel een hypotheek aanvragen? Wat moet je delen met de geldverstrekker en wat juist niet? In dit artikel leg ik in begrijpelijke taal uit hoe banken naar inkomen en gezondheid kijken, welke documenten tellen en hoe je jouw kansen vergroot. Je krijgt praktische stappen, valkuilen om te vermijden en nuance uit de praktijk, zodat je met meer rust en zekerheid je aanvraag kunt doen.
Kun je met een burn-out een hypotheek aanvragen?
In de basis kijkt een geldverstrekker naar betaalbaarheid en bestendigheid van je inkomen. Een burn-out op zichzelf is geen automatische afwijzing. Waar het om draait is of je loon nu én naar verwachting in de toekomst toereikend is. Werk je in loondienst en wordt jouw salaris volgens je cao doorbetaald tijdens ziekte, dan kan het huidige inkomen vaak worden meegenomen. Wel beoordelen sommige banken extra kritisch als je nog deels ziekgemeld bent of pas net weer volledig aan het werk bent.
Belangrijk om te weten: de bank vraagt niet naar jouw diagnose. De toetsing gaat via documenten over je dienstverband en inkomen. Zodra je weer volledig werkt en dit kan worden bevestigd, neemt de onzekerheid voor een bank meestal af. Ben je nog in re-integratie, dan verschilt het per geldverstrekker hoe zij daarmee omgaan. Dat is precies waar een goede adviseur het verschil maakt.
Wat moet je wel of niet delen met de geldverstrekker?
Privacy en de grenzen van wat gevraagd mag worden
Onder de privacywetgeving hoeft en mag je medische details niet delen. Een bank of verzekeraar mag niet vragen wat je precies mankeert. Wel mogen ze vragen naar feiten die relevant zijn voor het kredietrisico, zoals de status van je dienstverband, of je op dit moment werkt en wat je actuele inkomen is.
Documenten die meestal nodig zijn
De kernstukken zijn je werkgeversverklaring, recente loonstroken en vaak een intentieverklaring bij een tijdelijk contract. In die documenten staat je jaarsalaris en contractvorm. Sommige geldverstrekkers willen expliciet bevestigd zien dat er geen ziekteverzuim meer is op het moment van passeren, anderen volstaan met de reguliere werkgeversverklaring. Je werkgever mag geen medische details delen, alleen objectieve informatie over je arbeidssituatie.
Re-integratie, loon doorbetalen en impact op je maximale hypotheek
Tijdens ziekte betaalt een werkgever meestal tot 104 weken door, vaak het eerste jaar volledig en daarna een lager percentage. Dit verschilt per cao. Zit je nog in het eerste halfjaar met volledige doorbetaling, dan kan je toetsinkomen gelijk zijn aan je reguliere salaris. Wordt dat percentage later lager, dan houdt een bank daar rekening mee, zeker als de verlaging plaatsvindt binnen de te overbruggen periode tot passeren.
Ben je bijna volledig hersteld en draai je weer je volledige uren, vraag dan je werkgever om dit duidelijk te bevestigen in de werkgeversverklaring of via een aanvulling. In dossiers die ik begeleidde, maakte zo’n heldere bevestiging samen met recente loonstroken het verschil tussen afwachten en akkoord.
NHG, overlijdensrisicoverzekering en medische vragen
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt het risico voor de geldverstrekker kleiner, wat acceptatie kan vergemakkelijken. Een overlijdensrisicoverzekering is tegenwoordig niet altijd verplicht. Sommige banken vragen er wel om bij een hoge verhouding tussen lening en woningwaarde, zeker buiten NHG.
Bij een overlijdensrisicoverzekering hoort een gezondheidsverklaring. Daarbij kunnen vragen worden gesteld over psychische klachten in de afgelopen jaren. Dat voelt spannend, maar wees eerlijk. Verzwijgen kan later zorgen voor problemen met de dekking. Zie je op tegen die route, kies dan een aanbieder of constructie waarbij een ORV niet verplicht is, of verlaag de lening met eigen middelen zodat je onder de drempel blijft.
Strategieën om je aanvraag te versterken
Zorg voor actuele en consistente documenten. Een recente werkgeversverklaring, laatste loonstroken en bankafschriften die hetzelfde verhaal vertellen, geven vertrouwen. Als je op of rond 100 procent werkt, laat dat expliciet bevestigen en lever bij voorkeur loonstroken over meerdere maanden waarin je volledige uren draait.
Overweeg NHG als dat binnen je budget past. Het biedt zowel jou als de geldverstrekker extra zekerheid en kan leiden tot soepelere acceptatie en een lagere rente.
Verlaag je leencapaciteit door extra eigen geld in te brengen. Een lagere maandlast dempt de risico’s in de ogen van de bank. Hetzelfde effect bereik je soms door te kiezen voor een langere rentevastperiode met lagere toetslasten afhankelijk van de aanbieder.
Maak duidelijke afspraken in het koopcontract. Houd een stevige ontbindende voorwaarde financiering aan en houd voldoende tijd vrij voor acceptatie, zeker als er een ORV met medische beoordeling nodig kan zijn. Overbrug de periode strategisch: pas de passeerdatum aan op je re-integratieschema, zodat je bij passeren al volledig aan het werk bent.
Kijk naar het partnerinkomen. Als je samen koopt en de partner een stabiel volledig inkomen heeft, kan de bank primair daarop toetsen of het gezamenlijke plaatje robuust genoeg is. In de praktijk zie ik vaak dat dit de aanvraag doorslaggevend helpt.
Werk ook aan herstel, voor jezelf en indirect voor je dossier. Praktische handvatten rond stressreductie vind je bijvoorbeeld in deze gids over wat te doen tegen stress: wat te doen tegen stress. En wil je breder lezen over stress en herstel, dan helpt dit overzicht met artikelen: blogs over stress en herstel.
Veelgemaakte misverstanden
Je moet je diagnose delen met de bank. Niet waar. De bank toetst inkomen en dienstverband, geen medische dossiers. Eerlijk zijn over je werkstatus is wel verplicht. Denk aan het antwoord op de vraag of je op dit moment volledig werkt.
Met een burn-out word je altijd afgewezen. Ook niet waar. Ik heb meerdere aanvragen gezien die tijdens re-integratie werden geaccepteerd, mits het inkomen bestendig onderbouwd was en de timing slim gekozen.
Een ORV is altijd verplicht. Dat verschilt per aanbieder en situatie. Bij NHG of een lagere lening ten opzichte van de woningwaarde kan het zonder. Vraag je adviseur naar de actuele voorwaarden.
Persoonlijke noot uit de praktijk
In dossiers die ik begeleid heb, bleek tijd je beste vriend. Twee tot drie recente loonstroken met volledige uren, een frisse werkgeversverklaring en een nette onderbouwing van je re-integratiestatus geven acceptanten houvast. Als we daarnaast kozen voor NHG of extra eigen geld, werd het vaak een ja. De rode draad is transparantie zonder medische details en een aanvraag die klopt van a tot z.
Een burn-out betekent niet dat een hypotheek buiten bereik is. Richt je op wat de bank wél toetst: stabiel inkomen, duidelijke documenten en realistische maandlasten. Kies waar mogelijk voor NHG of verlaag je lening, plan de timing rond je re-integratie en wees transparant over je werkstatus zonder je diagnose te delen. Zo vergroot je je kansen en houd je zelf de regie.
Kan ik tijdens een burn-out een hypotheek aanvragen?
Ja, dat kan. De bank beoordeelt of je huidige en toekomstige inkomen bestendig is. Wordt je salaris doorbetaald en werk je weer richting volledig, dan is acceptatie vaak mogelijk met goede onderbouwing. De diagnose hoef je niet te delen, wel de feitelijke status van je dienstverband en je actuele inkomen.
Moet ik mijn burn-out melden aan de geldverstrekker?
Je hoeft je diagnose niet te melden. Wel moet je eerlijk zijn over je werkstatus, bijvoorbeeld of je volledig werkt of nog in re-integratie zit. De documenten die je aanlevert, zoals de werkgeversverklaring en loonstroken, moeten de werkelijkheid weergeven. Onjuiste informatie kan leiden tot afwijzing of latere problemen.
Heeft re-integratie invloed op mijn maximale hypotheek?
Dat kan. Als je loon tijdelijk lager is of binnenkort daalt, houdt de bank daar rekening mee. Werk je weer op volledige uren met volledige loonbetaling, dan kan je maximale hypotheek gelijk blijven. Vraag je werkgever om dit expliciet te bevestigen op de werkgeversverklaring en lever recente loonstroken mee.
Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij een burn-out hypotheek aanvraag?
Niet altijd. Sommige aanbieders vragen een ORV bij een hoge lening ten opzichte van de woningwaarde of buiten NHG. Bij een ORV hoort een gezondheidsverklaring, waarbij psychische klachten relevant kunnen zijn. Vind je dat lastig, kies dan een aanbieder zonder ORV-plicht of verlaag je lening met eigen geld.
Wat als ik binnen 104 weken WIA instroom?
Ontvang je straks een WIA- of IVA-uitkering, dan beoordeelt de bank of die uitkering voldoende en bestendig is. IVA telt stabieler mee dan WGA. Soms is het beter te wachten tot duidelijk is wat je definitieve inkomen wordt. Een adviseur kan helpen met scenario’s en de juiste timing van je aanvraag.
